Avaleht Nõuanded NII EI TOHIKS TEHA I Kuidas mitte üle jõu käivat laenu võtta
NII EI TOHIKS TEHA I Kuidas mitte üle jõu käivat laenu võtta

NII EI TOHIKS TEHA I Kuidas mitte üle jõu käivat laenu võtta

Nagu iga finantsotsus, vajab ka laenamine hoolikat kaalumist, kuid sageli võib sattuda erinevate laenuandjate pakkumistest segadusse ja jätta laenuprotsessis tähelepanuta kõige olulisema – laenu kogumaksumuse arvutamise. Kuidas saada teada, kui palju läheb laen lõpuks reaalselt  maksma ja ega sellega aja jooksul kaasne lisakulusid, selgitab Citadele panga ekspert.

Citadele panga viimase küsitluse järgi võtab 15 protsenti Eesti inimestest regulaarselt kiirlaene. Kiirlaenude kõrval on aga meist enamikul mingi laenuliik veel kasutusel – liisingust, järelmaksu ja kodulaenuni. Laene reklaamitakse enamasti intressiprotsendiga, kuid reaalsuses on igal laenul mitu komponenti, mis lõpuks moodustavad summa, mille inimene reaalselt maksma peab, kuid millega tihti ei arvestata.

Foto: Pixabay

Kuidas hinnata laenu kogumaksumust ehk krediidikulukust?

Iga laenuga, olenemata selle liigist, on seotud oma kulud, mille moodustavad:

  • teenustasu laenu vormistamise eest;
  • intressimaksed;
  • mitmesugused lisakulud, näiteks tasud maksetähtaja muutmise, makse edasilükkamise jms eest, mida teatavad võlausaldajad võivad kohaldada
  • mõned võla andjad võivad võtta laenu haldustasu ja raha kiirelt väljastamise eest lisatasu

Citadele panga Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen selgitas, et hindamisel, kas laen tasub end ära, on oluline võrrelda erinevate laenuandjate nõutavaid laenu kogukulusid. „Kindlasti ei tohiks otsust teha üksnes intressiprotsendi põhjal. Arvutage kokku kõik tasud ja siis saate alles ette reaalse pildi,“ rõhutas Hakiainen.

Kiirlaenuandjate krediidiliinide ja laenu lisakulud võivad moodustada olulise osa laenu kogukuludest, kuna klient tasub selle eest, et laen on väikestes summades saadaval peaaegu kohe ja lühemaks perioodiks. Seega võib selliste laenude kogumaksumus ületada oluliselt näiteks pankade väljastatud laenude maksumust. Tegelikkuses ei suuda kliendid sageli kiirlaenuandjatelt laenatud summat kohe tagasi maksta, olles nii sunnitud sageli maksma ka pikendamistasusid või muid sarnaseid tasusid.

Foto: Pixabay

Kuidas hinnata oma krediidivõimekust?

„Suur osa elanikkonnast kasutab kiirlaene igapäevase turvapadjana, mõistmata nende laenude tegelikke kulusid, mida ei saa võrrelda pankadelt võetud tarbijalaenu intressimääradega. Kiirlaenud ehk nn palgast palgani laenud valitakse sageli kui kergem tee rahani, kuid ei arvestata tagajärgedega, milleks võivad sageli olla laenu kõrged kogukulud. Nii võib laenu põhisumma tagasimaksmine kujuneda väga aeglaseks. Selle tulemusena on võetud suure koormusega kohustused ja laenusaaja krediidireiting saab kahjustatud,” selgitas Hakiainen.

Klientide finantstervise eest hoolitsedes soovitavad eksperdid suunata kõigile krediidikohustuste maksetele mitte rohkem kui 40% sissetulekust. Näiteks kui igakuine sissetulek on 1000 eurot, võiks laenude makseteks kuluda maksimaalselt 400 eurot kuus.

Enne laenu taotlemist oleks mõistlik tutvuda ka enda kohta oleva krediiditeabega. Näiteks Creditinfo lehe vahendusel. See teave on pankadele kättesaadav ja seda kasutatakse selleks, et hinnata eraisiku võimet laenu tagasi maksta. Näiteks kui isikul on krediidiajaloos fikseeritud võlgnevus või makse hilinemine, suurendab see tõenäosust, et pank ei anna laenu või annab, kuid kõrgema intressiga.

„Tegelikult on soovitatav oma krediidiajalugu kontrollida ka neil, kes laenu üldse ei võtagi, kuna on esinenud isikuandmetega seotud pettusi, kus laen võetakse kellegi teise nimel. Oma krediidiajalugu regulaarselt jälgides on võimalik pettust õigel ajal tuvastada ja hakata sellega viivitamatult tegelema,“ märkis Citadele panga Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen.

Foto: Shutterstock.com

Kiirlaenude edukamalt tagasi maksmiseks võib need ka panka üle kanda

Igakuiste maksete õigeaegne tegemine ja olemasolevate laenude täielik tagasimaksmine aitab parandada pankade ülevaadet kliendi krediidiajaloost. Kui olemasolevate laenude igakuised maksed on tehtud graafikujärgselt, kuid on kahtlus, et kõrgete kulude tõttu ei õnnestu inimesel põhisummat tagasi maksta, on võimalik sellised laenud oma panka üle kanda. Sellisel juhul annab pank kliendile laenu, et sellega ühe maksena tagasi maksta näiteks kiirlaen, misjärel on kliendil tulevikus panga antud laenu tagasi maksta mugavam, arusaadavam ja soodsam.

Mitme kiirlaenu võtmine lühikese aja jooksul avaldab negatiivset mõju isiku krediidiajaloole, kuna viitab raskustele oma rahavoo planeerimisel. See aga võib avaldada negatiivset mõju suurematele ostuplaanidele, näiteks kui eesmärk on taotleda liisingut või hüpoteeklaenu. Seetõttu on oluline, et kõik kohustused võetaks läbimõeldult.