Millal ja miks tasub eluasemelaen refinantseerida?
Kuigi uute laenude turg on stabiilne ja pigem taas tõusuteel, konkureerivad pangad endiselt ka nende klientide pärast, kes soovivad oma laene refinantseerida. Millal on aga põhjust oma laen refinantseerida ja mis on need erinevad võimalused, selgitab Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma.
Eluasemelaenu refinantseerimise puhul on esmane ja kõige olulisem küsimus miks. Väga tihti soovivad inimesed lihtsalt muuta oma laenulepingu tingimusi, seda eriti viimasel ajal, mil pangad on kõrgema euribori valguses langetanud laenu marginaale. Kui laenuvõtja soov on sellised tingimused üle vaadata, tasub alustada oma kodupangast ja nendega need võimalused läbi rääkida. Kui läbirääkimised lähevad edukalt, ei ole vaja laenu refinantseerida, vaid piisab laenulepingu tingimuste muutmisest kahepoolsel kokkuleppel.
Kui läbirääkimised lähevad edukalt, ei ole vaja laenu refinantseerida, vaid piisab laenulepingu tingimuste muutmisest kahepoolsel kokkuleppel.
Laenu refinantseerimine teises pangas
Kui oma kodupangaga kokkuleppele ei jõuta, on järgmiseks võimaluseks saada enda jaoks sobivamaid laenulepingutingimused teisest pangast. Sellisel juhul räägime selle laenu refinantseerimise võimalusest. Selleks tuleks teha teise panka täiesti tavaline eluasemelaenutaotlus. Laenusummaks tuleks märkida olemasoleva laenu jääk. Seejärel tuleb taotlusesse märkida oma sissetulekud ja kohustused, nii nagu ka esmakordselt laenu taotledes.
Laenusummaks tuleks märkida olemasoleva laenu jääk. Seejärel tuleb taotlusesse märkida oma sissetulekud ja kohustused, nii nagu ka esmakordselt laenu taotledes.
Järgmisena tuleks läbi mõelda tagatiste küsimus. Üldiselt on laenu tagatiseks seesama kinnisvara, mille ostmiseks on laen võetud. Kuid laenul võib olla veel teinegi tagatis juhul, kui laenu esmakordselt võttes sooviti vähendada omafinantseeringut alla 15% kinnisvara hinnast. Laenu refinantseerimise ajaks on aga laenu juba mõnda aega tagasi makstud ning laenujääk võib olla sedavõrd vähenenud, et lisatagatist enam vaja ei ole.
Laenuhalduri tugi
Kui taotlus on kodulehel esitatud, võtab laenuhaldur inimesega ühendust ja küsib vajadusel täpsustavaid küsimusi. Väga oluline on laenuhaldurile seejuures täpselt oma vajadustest ja soovidest teada anda, sest just tema on see inimene, kes saab inimest kogu selle protsessi vältel aidata ja nõustada. Swedbankis me näeme oma kogemuse pealt, kuidas inimesed ei olegi sageli kursis kõikide võimalustega, kuidas oma laenutingimused muuta võimalikult endale sobilikuks. Meie kliendihaldurid tegelevad selliste küsimustega aga igapäevaselt ja näevad oma töös väga palju erinevaid olukordi ning oskavad seetõttu ka parimal ja kiiremail viisil aidata.
Läbirääkimiste käigus võib selguda, et pank soovib tagatiseks mineva ehk üldiselt siis ostetava kinnisvara kohta ka eksperthinnangut, mida rahvakeeli nimetatakse hindamisaktiks. Hindamisakt on professionaalse kinnisvara hindaja koostatud ametlik dokument, mis määrab vara turuväärtuse. Pank kasutab hindamisakti, et hinnata, kui suure summa ulatuses ollakse valmis uut laenu väljastama. Hindamisakti vajalikkus sõltub laenuandja refinantseerimise tingimustest, kuid enamasti on see vältimatu samm, kui tagatisvara on osa tehingust.
Olemasoleva laenu ennetähtaegne tagastamine
Üks oluline aspekt, millega peab oma laenu refinantseerimisel teises pangas arvestama, on olemasoleva laenulepingu tingimused selle ennetähtaegsel tagasimaksmisel. Sest mida tähendab refinantseerimine – see tähendab, et uus pank võtab inimese laenu üle, makstes selle ennetähtaegselt eelmisele pangale tagasi. See aga ei saa juhtuda üleöö. Eluasemelaenud on suured laenud, keskmiselt on Eestis sellise laenu suurus 55 000 eurot ja selle ennetähtaegsele tagastamisele kehtivad lepingus kindlad tingimused ja nii on seda võimalik tasuta tagastada kas ühe või kolme kuu pärast.
Väikelaenude tõstmine suure laenu sisse
Refinatseerimise põhjuseks võib olla ka mitme laenu kokku panemine üheks laenuks. Näiteks kui inimesel on võetud kodulaen ja hiljem on ta selle kinnisvara renoveerimiseks võtnud väikelaenu, olgu see siis samas pangas või erinevates pankades, on võimalik need laenud nö kokku panna. Ka siin mängib oluliselt rolli see, kas kodulaenu tagatis on piisava suurusega laenu katmiseks.
Refinatseerimise põhjuseks võib olla ka mitme laenu kokku panemine üheks laenuks.
Väljenda oma soove võimalikult täpselt
Panga kodulehel laenu taotledes küsitakse ka laenu eesmärgi kohta. See on koht, kus on siis võimalik välja tuua, et soov on oma laenu või laene refinantseerida. Klient aga ei peagi enne refinatseerimist teadma kõiki tingimusi ja võimalusi, selleks ongi laenuhaldurid. Seepärast on oluline kõiki oma soove võimalikult detailselt kirjeldada, sest ainult siis on laenuhalduril võimalik oma kogemusele tuginedes leida võimalused, et nendele soovidele vastata.
