NÕUANDED I Kuidas õpetada lastele taskuraha turvalist kasutamist?

Paljud kooli minevad lapsed saavad vanematelt taskuraha, et olla iseseisev ja õppida koolitarkuste kõrval ka raha kasutamist ja säästmist. Coop Panga erakliendi igapäevapanganduse juht Moonika Maaring soovitab lastele sobivaid kaasaegseid makseviise  ja jagab praktilist nõu, mis aitab lastel raha turvaliselt hoida ja kasutada.

Taskuraha võib lapsele anda sularahas või kanda see tema isiklikule panagakontole. Kuigi hoolas tuleb olla nii sularaha kui ka pangakaarti kasutades, saab pangakaardi kaotuse puhul kaardi blokeerida ja nii sellel olevat raha kaitsta. Sularaha ära kaotades ollakse sellest tavaliselt igavesti ilma.

Teatud sularaha kasutamise kogemus võiks igal lapsel siiski olla, sest nii õpib laps paremini raha väärtust tunnetama ja nooremad saavad ka rehkendamist harjutada, leides rahakotist tasumiseks vajaliku summa ja kontrollides tagasiantava vahetusraha korrektsust.

Kui raha lugemine juba selge, võiks üle minna pangakaardile, sest see on turvalisem ja annab selgema ülevaate lapse kulutustest. Nii saavad vanemad koos lapsega kulutusi analüüsida ja vajadusel rahakasutust paremini suunata. Vanemal on õigus omada lapse rahaasjadest ülevaadet kuni lapse täisealiseks saamiseni.

Kui raha lugemine juba selge, võiks üle minna pangakaardile, sest see on turvalisem ja annab selgema ülevaate lapse kulutustest.

Õpeta laps PIN-koodi kaitsma

Lapsed saavad oma isiklikku pangakaarti kasutama hakata alates 6. eluaastast. Oluline on, et laps suudaks oma kaardi PIN-koodi meelde jätta ja mõistaks, miks ei tohi seda kaardile kirjutada ega sõpradega jagada. PIN-koodi mäletamist on hea aeg-ajalt üle kontrollida.

Kui laps on juba 7-aastane, võib ta kasutama hakata ka panga mobiiliäppi, kust saab vaadata ka meelest läinud PIN-koodi. Lapsevanem saab lapse pangakaardi PIN-koodi vaadata ka internetipangast.

Lisaks saab väiksemates summades makseid teha mugavalt ja kiirelt ka viipemaksega ilma PIN-koodi sisestamata ja kaarti terminali panemata, kaardiga tuleb vaid terminalil viibata. Viipemaksetele saab seada ka eraldi limiidi. Esimest korda pangakaardiga makset tehes tuleb alati kasutada ka PIN-koodi, aga edaspidi saab juba makseid teha viibates. Samas võib palub pank turvalisuse huvides ka viipemakseid tehes aeg-ajalt tehing PIN-koodiga kinnitada.

Kas viipemakse, Apple Pay ja Google Pay on lapse jaoks turvalised?

Lihtsamaks arveldamiseks võib aktiveerida lapse pangakaardil viipemakse funktsiooni. Alates 13-aastased saavad kasutada ka Apple Pay ja alates 16-aastased Google Pay makseid. Mõlemad nutilahendused on kaheastmelise tuvastussüsteemi tõttu turvaline viis maksete tegemiseks nii poes kui ka internetis.

Lisades pangakaardi Apple Pay või Google Pay abil virtuaalsesse rahakotti, saab noor teha nutiseadmega viipemakseid kõikjal, kus on viipemakse, Google Pay või Apple Pay märk. Nii pole tarvis füüsilist pangakaardi kõikjal kaasas kanda. Nutimakseid kasutaval lapsel võiks seadistada sõrmejälje- või näotuvastuse, sest need on paroolidest turvalisemad.

Nutitelefoni või arvutit kasutavale lapsele tasub ID-kaardi abil vormistada Smart-ID, mis võimaldab mobiili- või internetipanka sisse logida ja näha terviklikku vaadet oma konto laekumistest ja väljaminekutest.

Kontojääk on privaatne info

Mobiiliäpi kasutamine annab lapsele igal ajal ligipääsu tema isiklikele rahaasjadele, aga lapsele võiks selgitada, et see on privaatne info. Laps peab teadma, et pangaäpist PIN-koodi või kontojääki vaadates tuleb oma telefoni ekraani turvalisuse eesmärgil teiste eest varjata.

Privaatsuse tagamiseks saab Coop Panga mobiiliäpi seadete alt valida ka kontojäägi udutamise – nii ei ole kontojääk äppi avades kohe näha. Udutatud kontojääk tuleb nähtavale topeltklõpsu abil ja muutub topeltklõpsuga ka uuesti uduseks.

Seadista lapse kaardil mõistlik päeva- ja kuulimiit

Üks lihtsamaid viise raha kaitsmiseks on mõistliku päeva- ja kuulimiidi seadistamine nii kaardiga maksmiseks kui ka sularaha väljavõtmiseks. Limiidid muutuvad eriti oluliseks siis, kui lapse kontole koguneb suurem summa. Limiitide suurus tuleks lapsega läbi rääkida ja vanem saab neid internetipangas või mobiiliäpis ka igal ajal muuta.

Üks lihtsamaid viise raha kaitsmiseks on mõistliku päeva- ja kuulimiidi seadistamine nii kaardiga maksmiseks kui ka sularaha väljavõtmiseks.

Limiit peaks vastama regulaarsetele kulutustele, liiga suure limiidi seadmine  suurendab turvariske. Limiidid minimeerivad kahjusid pettuste ohvriks langemisel, aga aitavad vältida ka ebamõistlikke emotsioonioste. Pettuste esinemisest tuleks lastega avatult rääkida, sest mida suurem on teadlikkus, seda paremini oskavad nii lapsed kui ka täiskasvanud erinevaid petuskeeme ära tunda ja vältida.

Lisaks kulutamisele õpeta laps raha teenima

Et õpetada lapsele mitte ainult raha kasutamist ja kogumist, vaid ka selle teenimist, võib kokku leppida mõne ülesande vanemate aitamisel, mis on lapse jaoks tasustatud või leida lapsele vabaks ajaks väikese koormusega töö. Näiteks võib teismeline teenida taskurahale lisa oma väiksemaid sugulasi hoides või võttes kokku lepitud lisakohustusi majapidamistöödes. Siin on aga oluline järgida, et iga liigutuse eest ei tule lapsele palka maksta. Kui kodu koristamine, söögi valmistamine ja muud majapidamis- või aiatööd pole vanemate jaoks tasustatud, peaks ka laps panustama perekonna heaoluks vastavalt oma võimetele ega ootama iga pingutuse eest tasu.

Oluline on lapsi usaldada ja neid mänguliselt kaasata – öeldakse, et kui laps on võimeline käsitlema tahvelarvutit või nutitelefoni, siis peaks ta olema suuteline ka pesumasina, tolmuimeja ja nõudepesumasina kasutamisega hakkama saama. Nii tasustatud kui ka tasustamata majapidamistööde maht peaks olema eakohane, mis tähendab seda, et lapsel peab jääma piisavalt aega koolitööde ja huviringide kõrval ka puhkamiseks ja mängimiseks.

Pane koos lapsega raha kasvama

Kui laps saab näiteks suvise töökoha palgana või tähtpäevaks suurema rahasumma, võib selle raha pangas hoidmiseks avada lapsele tasuta lisakonto, mis ei ole tema pangakaardiga seotud. Coop Panga kasutajad saavad raha ilma teenustasuta kontole kanda kõigis Coopi kaupluste kassades üle Eesti. Lisaks saab sularaha kontole kanda ka Coop Panga sularahaga arveldavates kontorites.

Peale lisakonto saab alates 7-aastasele lapsele avada Coop Pangas ka Rahasahtli konto, mille pealt teenib 2% intressi aastas. Rahasahtlisse saab suunata nii ühekordsed kui ka püsimaksed. Sinna kantud raha on võimalik vajadusel kiiresti kasutusele võtta. Lisaks saab lapse pangakaardi seadistada selliselt, et iga maksega laekub Rahasahtlisse väike summa lisaks. Nii saab lapsele juba varakult õpetada esmaseid raha kogumise ja kasvatamise põhimõtteid.

Kui kogumisharjumus on aidanud lapsel kõrvale panna juba suurema summa, võib järgmiseks tutvustada talle tähtajalist hoiust. Praegu teenib tähtajaliste hoiuse pealt aastase intressituluna kuni 3,75% ning lastehoiuse pealt koguni 4% aastas.

Kuigi hoiuse intressitulu pealt läheb automaatselt maha tulumaks, saab seda hiljem maksuametilt tagasi küsida. Selleks peab vanem esitama tuludeklaratsiooni ka lapse eest. Kuna teenitud intresside pealt tasutud tulumaks on panga poolt juba maksuametile edastatud, siis pole üldjuhul vaja teha enamat, kui deklaratsioon kinnitada ja ära esitada. Nagu kõigile täiskasvanutele, nii kehtib ka lastele tulumaksuvabastus, mis on 7848 eurot aastas ehk 654 eurot kuus, kui aastatulu ei ületa 14 400 eurot.

Just maksusoodustuse tõttu on mõistlik avada hoius lapse enda, mitte vanema nimel, sest lapse tulud jäävad tõenäoliselt alla tulumaksuvabastuse piiri. Küll tuleks meeles pidada, et lapsele antud raha on tema oma ning seda tuleb kasutada lapse heaolust lähtuvalt.