Kodulaenu müüdid: kui suure kuluna läheb arvesse üks laps ja kas pank jälgib laenutaotleja kasiinos käimist?

Kodulaenuturg on viimasel ajal vägagi aktiivne, kuid endiselt tiirleb kodulaenude ümber ka mitmeid müüte. Näiteks, et üksikvanemal ega ettevõtjal pole isegi mõtet laenu küsima minna, enne laenu võtmist tuleks kasiinodest kauge kaarega ümber käia või kui suure kuluna arvestab pank lapsi. Citadele ekspert selgitab neist mõned lahti.

„Esmalt tuleks ehk selgitada seda, et igal pangal on kodulaenude andmiseks paika pandud enda täpsed reeglid, kuid üldjoontes on need ikkagi sarnased ja ka seadustest lähtuvad. Sellist ühte kindlat aspekti, mille puhul tuleks laenutaotlusele automaatselt eitav vastus, tegelikult pole, sest kogu laenutaotlust vaadatakse ikka ühtse tervikuna. Mõned laenutaotleja miinused võivad olla tasakaalustatud plussidega,“ selgitas Citadele jaepanganduse juht Marina Hakiainen.

Esmalt tuleks ehk selgitada seda, et igal pangal on kodulaenude andmiseks paika pandud enda täpsed reeglid, kuid üldjoontes on need ikkagi sarnased ja ka seadustest lähtuvad.

„Ilmselt kõige üldisem soovitus positiivse laenuotsuse saamiseks on näidata pangale, et sul on piisavalt võimet oma eelarvet seada ja raha säästa. Vähemalt selles määras, mis oleks ka laenumakse suurus. Kui pank näeb, et enne igat palgapäeva on kontol alati raha otsas, siis see paneb kahtlema, kas laenu taotleja ikka suudab igakuist laenumakset tasuda ka siis, kui näiteks euribor tõuseb või juhtub midagi muud ootamatut,“ märkis Hakiainen.

Kui pank näeb, et enne igat palgapäeva on kontol alati raha otsas, siis see paneb kahtlema, kas laenu taotleja ikka suudab igakuist laenumakset tasuda ka siis, kui näiteks euribor tõuseb või juhtub midagi muud ootamatut.

Mitu laenu või järelmaksu inimesel olla võib? Hakiaineni sõnul iseenesest laenude ja kohustuste arv otseselt mingit rolli ei mängi, kui on ka piisavalt sissetulekut, et kõik need laenukohustused täita. Samas ei pruugi laenu taotlejast isegi sellisel juhul kõige parem mulje jääda, sest näitab, et inimene on teinud järjest selliseid finantsotsuseid, mis paneb ta laene võtma. „Üldine reegel on, et kõik laenud, liisingud, järelmaksud, käendused ja muud krediidikohustused, ei tohiks moodustada rohkemat kui 40 protsenti leibkonna sissetulekust. Selle sisse käib ka planeeritava uue laenu maksed. Ja siinjuures arvestab pank ka olukorraga, kus näiteks euribor võib veel tõusta,“ selgitas Citadele panga ekspert.

Kas kasiinos võib käia ja lotot osta?

Jah, võib, kui sellega ei avaldu potentsiaalselt problemaatiline käitumine. Kui inimene käib näiteks mingil üritusel või sünnipäeval kasiinos ja sealt ka midagi ostab, siis ei ole see midagi negatiivset. Samas, kui on näha, et need külastused ja summad on juba regulaarsed ja järjest kasvavad, siis võtab pank seda ohu märgina. Samuti on loto ostmine täiesti normaalne, kui see on vastavuses inimese sissetulekuga. Kui sissetulekust arvestatav osa läheb kasiinosse või õnnemängude peale, siis hakkab see laenutaotlusel juba rolli mängima.

Kui suur kulu või tulu on üks laps?

Teadupärast võtab pank arvesse ka seda, mitu ülalpeetavat leibkonnas on. Siin kehtib lihtne matemaatiline tehe. Iga lapse arvestab pank laenutaotlusesse sisse püsiva rahalise kohustusena. Summa erineb ja oleneb paljudest näitajatest, kuid Citadeles on see summa hetkel 230€. Ehk kui peres on kolm last, siis arvestab pank seda igakuise kohustusena 690€ väärtuses. Teistpidi aga arvestatakse sissetulekuna sisse lastetoetused. Kolme lapse puhul oleks see sissetulek hetkel 710€, mis on järgmisel aastal lastetoetuse summa. “Kuna laen on pikaaegne kohustus, peame juba praegu muutuva toetuste määraga arvestama,” lisas Hakiainen.

Ettevõtja ja iseendale palka maksev inimene laenu ei saa

Ettevõtja ei erine kuidagi tavalisest palgatöölisest. Seda muidugi juhul, kui ettevõtja endale ka ausalt ja mõistlikul kujul püsivalt palka maksab. Kui pank näeb, et tegelikult pole maksed regulaarsed või need on kunstlikult tekitatud vaid laenu küsimise eesmärgil, siis suhtub ka pank laenu taotlejasse kriitilisemalt. „Kui sissetulekute näitamiseks peab mingeid trikke tegema, siis see paneb panka küsima, et miks ei suuda ettevõtja endale normaalselt palka maksta,“ selgitas Hakiainen.

Üksikvanemana on pea võimatu laenu saada

Kuigi üksikvanemal võib olla keerulisem toime tulla kõrge laenumakse ning olukorras, kus näiteks sissetulek väheneb või kaob, ei ole üksikvanemana kodulaenu saamine võimatu. Siingi sõltub Hakiaineni sõnul panga otsus ennekõike laenu taotleja sissetulekust ja finantskäitumisest. „Vaatame, kas inimene on raha kulutanud mõistlikult ja näiteks suutnud vaatamata keerulistele oludele ka kõrvale panna,“ selgitas Hakiainen.

Pank vaatab viltu, kui pensionisammas on välja võetud

Absoluutselt mitte. Inimene on selle raha ise kogunud ja tal on õigus sellega teha, mida tahab.